Historiquement, le taux d’usure était fixé trimestriellement. Or, depuis février 2023, la Banque de France a décidé de le réviser chaque mois. Cette mesure vise à mieux protéger les emprunteurs de la rapide augmentation des taux d’intérêt. Le taux d’usure s’est éloigné du marché du crédit, impactant ainsi de nombreux emprunteurs. Dans ce contexte, il n’a jamais été aussi important de faire appel à un professionnel pour souscrire un crédit immobilier, qu’il soit professionnel de la gestion de patrimoine pour particuliers ou professionnels, ou encore un courtier en immobilier.
La situation du marché du crédit immobilier en [year]
Hausse des taux d’emprunt et du prix de la pierre, durcissement des conditions d’accès aux prêts immobiliers, depuis plusieurs mois, le marché de l’immobilier est sous tension. Ces difficultés ont été renforcées par la réorientation de la politique du Logement menée par l’exécutif :
- Le recentrage du PTZ,
- L’arrêt du dispositif de défiscalisation Pinel prévu le 31/12/2024,
- La mise en œuvre de la loi zéro artificialisation nette.
Cet environnement complexe est également accentué par l’instabilité de l’économie mondiale et les conflits géopolitiques. Le marché de l’immobilier est loin de ces années folles. Pour autant, ce nouvel environnement apparaît comme un rééquilibrage nécessaire après une décennie marquée par une bulle immobilière et des taux à 1 %. Des conditions intenables sur du long terme.
Allonger la durée du crédit ou augmenter le taux d’endettement, les professionnels de l’immobilier votent tous en faveur d’un assouplissement des conditions bancaires pour dégripper le marché. Le Ministère, campe, quant à lui, sur ses positions et maintient son souhait d’apporter des solutions plus pérennes.
Quels sont les taux immobiliers pratiqués en [year] ?
La BCE a rigoureusement démontré qu’elle entendait bien suivre sa politique de resserrement monétaire. Il est donc facile d’envisager la poursuite de la hausse des taux d’intérêt sur la fin de l’année 2023. Les banques de détail doivent désormais se refinancer à un taux de 4 % auprès de la BCE, alors qu’il était à 0 % avant juillet 2022. Cette augmentation impacte directement les coûts associés aux crédits immobiliers. Pour rappel, l’objectif à terme de la BCE est de ramener l’inflation à son objectif de 2 % en zone euro. Pour autant, en moyenne, les taux d’intérêt en septembre 2023 sont majoritairement tous en dessous des 4 %. Il est donc encore temps de dégoter une bonne opportunité.
15 ans | 20 ans | 25 ans | |
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Taux excellent | 3,3 % | 3,5 % | 3,7 % |
Taux très bon | 3,71 % | 3,87 % | 4,03 % |
Taux bon | 4 % | 4,06 % | 4,19 % |
Quels sont les différents types de prêt immobilier ?
La grande majorité des investisseurs ont recours au prêt immobilier pour leurs projets d’acquisition. D’autres financements peuvent aussi s’ajouter, comme ceux proposés par l’État.
Le crédit amortissable
Le prêt amortissable est la forme de crédit la plus répandue en France. Elle se caractérise par des paiements mensuels qui réduisent le capital emprunté tout en couvrant les intérêts du crédit immobilier. À la fin de la période de remboursement, le prêt est intégralement apuré.
Le prêt « in fine »
Le prêt In Fine se distingue par son absence d’amortissement. En d’autres termes, le capital n’est pas remboursé au fil des mensualités, mais lors de la dernière échéance. Il est généralement destiné aux emprunteurs disposant d’une épargne sur laquelle le prêt est adossé.
Le prêt-relais
Le prêt-relais ne comporte pas non plus d’amortissement. Il est conçu pour les emprunteurs qui possèdent déjà un bien immobilier, qu’ils ont mis en vente ou qu’ils prévoient de mettre en vente, mais qui n’ont pas encore trouvé d’acheteur au moment de l’achat de leur nouveau logement. Il s’agit d’une avance de fonds qui est remboursable dès que la vente de l’ancien bien est actée.
Le prêt à taux zéro
Le but du Prêt à Taux Zéro (PTZ) est de faciliter la primo-accession. Il est principalement destiné au financement de biens immobiliers neufs, bien que dans certaines situations spécifiques, il puisse également être utilisé pour l’acquisition de biens anciens. Le PTZ vient en complément d’un financement principal et son éligibilité est soumise à des conditions.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné est accordé sans aucune exigence de revenu et ouvre des droits aux Aides Personnalisées au Logement (APL). Il permet également de couvrir la totalité des coûts liés à l’acquisition du logement.
Le prêt accession sociale
Ce prêt est soumis à des conditions de ressources et permet de financer l’intégralité du bien immobilier, ainsi que certains frais annexes. Son obtention ouvre également des droits aux APL et offre l’avantage de frais réduits.
FAQ
Comment comparer les offres de crédit immobilier ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour comparer les offres de crédit. Des outils de simulation en ligne vous permettent, par exemple, de générer une estimation de prêt immobilier en fournissant quelques informations clés : le montant du bien que vous envisagez d’acheter, votre apport personnel et la durée souhaitée pour votre emprunt. De cette manière, vous pouvez obtenir rapidement une estimation du montant de vos mensualités, ainsi qu’un listing des banques répondant potentiellement à vos besoins. Vous devrez alors vous renseigner directement auprès de chacune d’entre elles pour faire votre choix. Cette étape est souvent fastidieuse, c’est pourquoi de nombreux investisseurs préfèrent faire appel à un expert en financement. Cette deuxième solution offre un réel gain de temps et vous donne accès à un plus large choix de prêt.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur vise à protéger l’emprunteur et le prêteur en cas de circonstances imprévues pouvant empêcher l’emprunteur de rembourser son prêt immobilier. L’assurance de prêt offre une sécurité financière en couvrant les paiements du prêt dans certaines situations et notamment en cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi ou d’autres événements prévus dans le contrat d’assurance.
L’apport personnel est-il obligatoire ?
En théorie, l’apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais il peut être fortement recommandé et avoir un impact sur les conditions d’obtention de votre prêt. Cette préférence est d’autant plus vraie aujourd’hui alors que le taux de production de crédit est à la baisse. À titre informatif, en moyenne, l’apport représente aujourd’hui environ 20 % du montant total de l’acquisition.